来源：TU-Automotive  作者：Graham Jarvis

UBI (usage-based insurance) 又名pay as you drive (PAYD) 或mile-based auto insurance，是一种成本基于车辆使用、行驶时间及里程、驾驶人行为和地理位置几方面的汽车保险。

Elon Musk最近宣布，特斯拉打算在克萨斯州推出UBI保险产品。此举是在通用汽车和福特汽车推出自己的远程信息处理保险项目之后。因此，Ptolemus咨询集团预测，随着嵌入式连接对整个保险业的影响加深，也将更直接的撼动汽车保险领域。

该集团的研究和出版总监Andrew Jackson发表了第四版全球互联汽车保险研究结果，显示“许多保险公司现在将40%的新业务用于互联汽车保险。在过去两年中，至少有13家OEM厂商推出了远程信息处理保险产品，所有这些产品都采用了内置连接”。

他补充说：“当汽车使用量在疫情封锁时期大幅下降时，投保人要求根据实际里程来定价。OEM厂商也持续介入这一空白，在一份明确的意向声明中，所有OEM厂商的内部UBI计划有一半都只采用联网汽车数据，并没有将保险公司和远程信息处理服务提供商（TSPs）作为参考因素。”

活跃的联网汽车服务

他的小组还发现，至少有17家汽车制造商正在积极销售联网汽车服务，而且除了上文提到的特斯拉，通用和福特，另外还有起亚、现代、梅赛德斯-奔驰、Stellantis、丰田和大众也都已经推出了 "动态价格保险"。一些汽车制造商还与保险公司建立了伙伴关系，例如：福特与好事达保险旗下的科技企业Arity、通用与美国家庭保险集团、标致雪铁龙与安盛保险、戴姆勒与瑞士再保险公司。

认为，没有继续宣布任何新的消息，是因为市场上其他汽车制造商有类似的产品：标致和雪铁龙在法国有一个与内部保险公司PSA Insurance合作的互联保险项目；通用汽车在美国推出了“Onstar保险”；福特汽车也在与Nationwide公司合作。他补充：“相比较而言，消费者会发现上述这些合作产品在服务上并没有太大的区别，但特斯拉的保险计划有一个决定性特征——它是一个完全自主的解决方案。”

特斯拉的产品

它将直接从特斯拉车主们的车辆上获取数据，然后通过内部解决方案计算司机的保险风险，从而无需再与普通保险公司合作。这在一定程度上是为了克服特斯拉一直以来有关自动驾驶的负面新闻，使成本差异化（即不需要汽油或发动机维护），这也意味着保险公司在对这些车辆计算定价风险时有了更大的自由支配余地：“导致车主被报出非常高的保单价格，一位特斯拉车主被报了每月500美元”。

这也成为进行回应的催化剂。当然，一直是媒体关注的焦点，这是不争的事实。每当他要发表一些内容时，人们都会立马竖起耳朵听他说话，在社交网络平台上亦是如此。认为，特斯拉的举动对整个行业来说是一个很好的营销，因为很显然市场上的其他UBI政策并没有达到同样的宣传效果，并且这个时机正是UBI保单市场有效保单大幅增加的时候。随着这一趋势的出现，从售后到连接车辆所生成数据这一技术的需求程度也在加深。

他解释说：“一直是UBI展示其灵活性的机会。在美国，保险费在疫情封锁期间车辆无法上路时也没有任何变动，因此引发了一些退款诉讼。”他透露，这也引发美国前10名的保险公司纷纷预先制定退款计划，以防止诉讼发生。

安吉星保险

安吉星保险的总裁Andrew Rose声称，安吉星的保险计划与特斯拉为客户提供的并不相同。目前尚未推出，但它将有一套统一的变量。传统的风险变量包含急刹车、急转弯和超过80mph的速度。随着协调，变量的范围将会更广，“例如，能够接收从谁系了安全带到牵引力控制的一系列环境数据”。

他补充，并非所有这些统一的变量都会有预测性，因为安吉星希望为司机提供更公平的保险评级。这是以客户的驾驶车辆和驾驶方式为基础的。年龄因素并不包含在其中。他解释说：“重要的是他们是否是一个好的司机，如果是，我们也希望给予他们信任。”

认为这种做法将把通用汽车拉回保险业，因为汽车制造商最了解自己的车辆，因此能够发挥巨大的作用，在这个前提下，通用汽车也会希望吸引客户加入自己的保险政策和计划。“我们想鼓励他们成为安吉星保险的客户其他保险公司不能靠OEM厂商，他们并不生产车辆！”

“在未来，我们可以将保险、采取安全措施和启动安吉星保险整合在一起，使你能够在车辆里一键即时呼叫，迅速获得急救。我们计划将安吉星与安吉星保险的内容结合到一起，能够知道是什么东西坏了，并且在5秒钟内立即安排维修。大多数保险需要5个星期才能做到这一点.我们还将知道车辆在发生事故后是否被撞毁，以及你遭受了怎样的伤害。我们甚至有可能为你提供一辆新车。保险公司靠自己是没有这个能力的，这就是为什么我们很高兴能把它推向市场。”

外包与自主的比较

相较于通用汽车选择将保险和精算工作外包给安吉星，特斯拉则正在进行自主作业，将保险引入内部，以降低保单成本，使客户受益。认为，这应该会对目前特斯拉车主们支付的保险费产生影响。

与此同时，他说福特也“考虑在内部做很多事情，他们试图采取一种混合方法，以衡量什么是最有效的。福特是一个非常好的例子，他们在UBI保险方面非常活跃。总的来说，OEM厂商都在尝试一些解决方案”。同时，特斯拉有几个相关的UBI项目。例如，在英国与车险公司By Miles连接。By Miles已经开始做市场营销，声称他们可以连接到任何特斯拉汽车。

他解释说：“具有讽刺意味的是，人们已经习惯于让特斯拉成为先行者，因此这个消息一经宣布立马获得了关注。”不过事实上，所有的汽车制造商都有机会通过将保险引入内部而撼动汽车保险市场，这也将不可避免地影响远程信息处理公司的收入。

解释了原因：“如果有一个OEM厂商在内部处理数据——当然我们并不是说所有的OEM厂商都有这样的技术能力——对于远程信息处理服务和技术供应商的需求将减少，包括数据传输。”

智能手机的价值

随着智能手机在数据可靠性方面体现出价值，并且由于它帮助保险公司与客户直接搭建了桥梁，保险公司仍有机会与每个客户保持更深入、更有利、更长久的关系。

然而，如果汽车制造商把所有这些都带到内部，保险公司就会失去商业机会。因此，汽车保险公司不得不跳出保守模式，使自己保持生命力和竞争力。迄今为止，UBI一直是一个小众市场，但它是未来的趋势，因为它正在创造一个机会，通过超个性化来降低成本，并为每个客户的利益提供更广泛的保险政策和连接服务。

总结道：“对于OEM厂商来说，这已经不再是一个你能卖出多少‘锡’的问题，他们正在关注他们可以从车辆数据中获得多少利润。因此，一些保险公司坐立不安，而OEM厂商则拥有丰富的数据和专业的开发知识，他们希望杠杆化/货币化。不单单是将保险无缝整合到消费者体验中，他也在保留客户的未来业务。”

“汽车制造商不会成为保险公司的威胁”已经是苍白无力的旧观念了。认为保险将遵循与金融服务相同的模式，把UBI项目作为促销亮点。毕竟在疫情环境下，投保的消费者们没有开车上路的机会，如果想要尽可能支付合理的保单金额，就自然需要了解UBI保险了。